金融界的另一类冠军 “泰隆”转变发展方式纪实

    它资产规模不大，服务的客户群体规模却着实不小；它地处浙东一隅，推出的“三品三表”“三三制”却流传甚广；它组建历史不长，获得的“穷人银行”“中国尤努斯”等赞誉却超过了许多资深同行。

    在拥有“全球市值最大银行”“利润全球第一”等桂冠的中国银行业界，浙江泰隆商业银行代表的无疑是另一类冠军。这家以“做小不做大”闻名的新兴银行，创办十多年累计扶持小企业、个体工商户8万多户，而且服务质量高、口碑好，在业内率先走出了一条差异化发展的成功之路。

    从被迫“扶小”到“三专”定位：“弱势”群体不能弱势服务，低端客户不等于低端市场

    6月初，杭州德胜东路恒大建材市场经营户张全余仅用一天时间，就完成了14万元流动资金的贷款。“以前没想到银行贷款有这么方便的，不需要抵押，又快又简单。”他说，现在自己进货再也不用赊账或求人了，这两个月营业额比以前增加了两三万元。

    张全余的经历让很多同行眼热，他们也开始尝试联系这家银行——这恰好对上了浙江泰隆商业银行的“胃口”。作为一家定位于专注、专心、专业服务小企业的银行，泰隆银行的目标客户正是小企业主和各类市场经营户。到今年6月底，这家银行总资产313.6亿元、本外币贷款172.3亿元，仅相当于国有商业银行一家地市分行的规模，但是贷款户多达4万户，其中500万元以下小企业贷款户占99.7%，户均贷款41.5万元。

    谈起最初的“扶小”定位，浙江泰隆商业银行董事长王钧坦言是“被迫为之”。泰隆银行前身是1993年成立的台州泰隆城市信用社，由于实力比不上大银行，只能选择大银行“吃剩下”的小客户作为服务对象。2005年，中国银监会郑重推出鼓励银行业开展小企业业务的“六项机制”，使泰隆银行的小企业金融服务定位找到了理论指引。

    在探索小企业业务过程中，泰隆银行总结出了“三品三表”调查方式，即通过对企业主人品、产品、所拥有物品以及水表、电表、海关报表等软信息的调查，破解信息不对称问题。针对小企业信贷短、频、急特点，提出了“三三制”原则，承诺老客户三小时办结、新客户三天内答复。几年下来，这些经验已在银行业界广泛流传开来。

    泰隆银行在台州、杭州、上海等地拥有28家分支机构，每家分支行开设之初都会接到业务“提醒”，如“不鼓励做500万元以上业务”“对小企业等‘弱势’群体要强势服务”，要求结合一些区域市场特点延长营业时间三小时，力求带给客户星级服务体验。

    “小企业是低端客户，但这个市场不等于是低端市场。”王钧说，从2006年改制为城市商业银行以来，泰隆银行资本收益率始终保持在27%以上，不良贷款率从未超过1%，今年6月末不良率仅为0.64%。