数字经济时代出现异彩纷呈的创新平台

　　目前，金融销售平台的创新大多是产品购买流程的创新，其后台对接产品往往还是货币市场基金。在货币市场基金收益率较高的当下，以货币市场基金为突破口，对比活期储蓄收益，确实可以为未曾尝试过更多样、更复杂的金融产品的初级客户提供更多的便利和相对较好的收益。

　　此外还有一类创新型的互联网销售平台正在崛起，例如以“让你的利息翻10倍!”为口号的铜板街，以“让记账的人更富有”为口号的挖财等。这类互联网企业将自身定位为理财产品交易的入口，同时以记账等日常生活必需的互联网工具作为配套产品，追求的是“小而快”，而非“大而全”。挖财成立于2009年，通过3年时间，用户数达到1 500万(其中可能存在一部分流失客户、多平台重复计算客户等，但活跃客户数仍相当庞大)。挖财目前由在线记账理财平台、客户端记账理财平台、挖财论坛组成，其核心是在线记账理财平台和客户端记账理财平台。近期，挖财还发布了名为“信用卡管家”的应用，帮助客户更好地管理家庭财务。如果能够更好地使用大数据，挖财完全可以成为消费领域的大数据供应商，搭建自身的金融产品销售平台，或选择与其他金融机构合作，根据客户的消费习惯，向目标客户销售合适的金融产品。目前挖财的金融产品销售平台尚处于发展初期，是否能够更好地实现用户转换将是其成功与否的关键。

　　与此同时，以雪球财经网为代表的理财社交网站也不断标新立异。该公司成立于2010年，在2011年上线名为“雪球”的投资者社交网站。仅仅用了两年时间，雪球就成为最受专业投资者关注并被广泛使用的社交网络。从2012年开始，雪球将自身定位为移动互联网企业，将产品和服务优先集中在移动互联网的应用上。和其他门户网站的微博最大的不同之处在于，雪球的用户基本上都是金融相关行业人士或者金融投资人，在美国股票市场分析、价值投资方面，其专业性已经得到了市场的公认。虽然目前雪球仍仅仅是一家投资方面的社交网络，但作为一家专业而活跃的社交网络，只要上面开发新的销售应用，就可以实现销售平台的功能，相信这也是雪球未来的追求之一。当然，雪球也可以选择自行开发应用，拓宽自身定位，还可以通过与专业机构合作，将金融产品介绍给合适的客户。作为一家已经走在成功路上的明星企业，雪球的可塑性非常强，因此非常值得期待。

　　海外互联网金融销售平台

　　国内金融产品的销售平台可谓是异彩纷呈，特别是电商等新型业态的进入，给互联网金融带来了无限的冲击和遐想。然而在金融成熟度远远高于我国的欧美市场，金融产品的销售平台仍仅依赖于金融机构本身或独立的金融产品销售网站。究其原因，主要是来自法律和行业专业性等方面的限制。

　　在美国，50%的投资者选择将资产交给共同基金管理。在美国家庭的金融资产结构中，共同基金占据了高达47%的主导性位置，而共同基金的基金产品又被高度复杂化了，个人投资者不具备分析基金的能力，因此投资者在做出投资决策之前会去咨询专业的投资机构。在英国，个人投资者和机构投资者都是通过独立理财顾问进行投资的，投资选择不限于基金，而是全面的金融理财服务。英国共有1.1万家理财顾问公司，2.6万名财务会计师公会资格人员，投资者通过他们购买的基金占近90%。

　　在美国和英国，投资者都是寻求专业金融机构的咨询服务，帮助自己做出投资决策，并通过这些专业的金融机构购买各种金融产品。综合服务网站不具备与金融产品配套的投研能力，因此并不销售金融产品。

　　日本在互联网金融业务的发展方面有很多和我国创新的相似之处。日本证券经营机构和电商等在互联网金融平台上的应用比我们推行得更早、更完备，因此值得我们思考和借鉴。

　　在基金开发与销售上，Monex(摩乃科斯公司)通过业绩检验等手段严格挑选基金产品，目前销售的基金产品共有372种。它从顾客的角度出发，不断提高在线筛选、推荐基金的功能，不断丰富基金的定投功能，顾客可从其证券、银行等多种账户划入定投资金，定投金额也从1 000日元左右的小额资金起步，方便顾客购买。

　　除了本国的基金以外，Monex还为客户提供国外的基金产品。Monex证券在日本互联网证券公司中率先开始销售利用QFII机制(外国专业投资机构到境内投资的资格认定制度)投资中国股的股票基金。它准确把握香港人民币债券市场限制逐渐放宽的契机，在日本首次销售人民币债券基金。此外，它还在RQFII(人民币合格境外投资者)、QFLP(合格境外有限合伙人)等新制度构架中不断寻找新机会。

　　Monex证券还为投资者提供印度债券、亚洲高收益债券等各种新型基金，与日本国内以及世界各地的资产管理专家保持广泛的联系，不断寻求新的投资理念。

　　在债券的提供上，为丰富投资者对不同国家债券的需求，Monex提供了日元、美元、澳大利亚元、新西兰元、南非兰特、土耳其里拉的债券。对于外币，美元、欧元、澳大利亚元、新西兰元、南非兰特、土耳其里拉6种货币可以进行外汇还本付息和再投资。为方便与促进投资者认购，从小面值认购债券到大面值认购债券一应俱全，有1万日元、10万日元、50万日元等票面金额的设定。