年终到如何用保险打理年终奖

    岁末将至，各种奖金和红包让大家的钱包比平常鼓出不少。不少人开始盘算着能发多少年终奖，该怎么打理更有意义。今年股市的震荡，让很多人开始意识到，建立稳健的理财金字塔，把握家庭财务平衡术是保证财产安全非常重要的问题。由于保险产品具有保障和投资理财的双重作用，不少人打算用年终奖为自己或家人购买保险产品。面对各式各样的保险该如何来选择呢？

    平衡理财投资不是“掘金”是“平衡”

    市民田先生在一家外企工作，今年公司营业额较去年翻番，身为销售人员的他预计会发4万元年终奖。以前田先生都是将这笔钱部分安排全家旅游，但由于女儿马上要申请到美国读书，家庭财务压力增大，他打算将这笔钱用于投资，但面对目前变幻莫测的市场和纷繁复杂的理财工具，该怎样理财才能让这笔钱发挥作用呢？

    新华保险理财师分析过情况后表示，田先生属于中高端人群，家庭开支是其需要承担的主要开支。在投资前，田先生必须要搞清楚的是，理财的目标是什么？有很多人认为理财就是投资，是用“钱生更多的钱”，实际上，个人理财主要目的不是“掘金”而是“平衡”。理财的首要目标是保持“财务平衡”，而这也是迈向财务独立的第一步。对于普通家庭来说，存款和投资固然重要，但通过购买保险来防范意外事件带来的打击更为重要。不过由于保险产品的期限一般较长，因此要视自己的经济实力适量购买，比如按照时间长短制定不同的理财规划，1年后自己的家庭工作情况处于什么样的位置，5年之后又会怎样，在清晰判断的前提下进行购买。

    抗通胀分红险全年热销

    2008以来股市持续震荡情况，与资本市场挂钩的投连险退烧。而在降息周期下，万能险也逐渐淡出人们的视线，唯有分红险一枝独秀。

    “回望资本市场火红的2007年，投资者对于收益率的预期也上升到了前所未有的高度，收益高、风险大的投连险自然最受欢迎。但经历了资本市场动荡，特别是金融危机的洗礼，人们才真正明白了投资的第一要务是稳健，而兼具保障与投资功能的分红险自然走上了台前。”新华保险理财师认为，今年CPI上升已成定局，在通胀预期愈来愈成为人们共识的情况下，预计2010年分红险仍是独领风骚。

    分红险，顾名思义，是一种客户可以参与保险公司红利分配的险种，以收益稳健而著称。根据保监会规定，保险公司每一会计年度向保单持有人实际分配盈余的比例不低于当年全部可分配盈余的70%。这也充分让保户分享到保险公司的投资收益。按照分红方式的不同，主要有两类分红险。一类是现金分红，目前大多数保险公司均采用这种方式，即保险公司每年将红利部分以现金的方式给投保人；另一类是保额分红，以新华保险为代表，主要是指每年的分红以增加保额的方式进行分配，即将客户当年分得的年度红利自动加入到保额当中，再因此为基础进行下一年度的分配，是一款“会长大的保险”。在保单终止时，根据保险公司的盈利状况，客户还可以现金方式获得一笔终了红利。相对而言，保额分红更能体现保险的保障功能，因为投资者不需要再次体检和增加费用就能实现保额的“成长”；同时，投资者的保额每年以复利的方式累积增值，还能保证不菲的投资收益。

    那对于投资者而言，到底应该选择怎样的分红险产品呢？新华保险的理财师建议，归纳起来，保额分红产品的投资收益相对较高，只要长期拥有保单，才可能得到不菲的红利累计。如果手中有闲钱，侧重于长远理财规划的，则可以选择保额分红的产品，在长期内获得更好的收益。

    “尊享人生”领跑市场

    在沿袭了新华保险保额分红特色的基础上，历经一年的酝酿筹备后，新华保险在个险渠道推出了一款创新型的分红险——尊享人生年金保险。作为具备万能特性的年金产品，“尊享人生”其突出的优势是在保持保额分红的传统特色外，增加了灵活自主的账户服务，为客户设立累计生息金账户，关爱年金、生存保险金、祝寿金都会默认进入这个账户，享受累计利息，而每年可选择领取一次，领取后账户只要保留100元即可；如果需要的话，可以在55周岁前随时追加投资，而这笔钱也将在投资者年满60岁时一次性进入账户。

    同时，“尊享人生”还拥有灵活的可选责任和丰富的附加险体系。此外，尊享人生还具有保费豁免的独特设计，在交费期内，投保人万一因意外伤害导致身故或者全残，可豁免续期保费，被保险人继续享受保单利益，最大程度上发挥了保险的保障作用。

    方案一：“尊享人生”为宝宝未来保驾护航(0岁男孩)

    基本保额：10万交费方式：5年

    保险期限：至80岁年交保费：50500元保单利益：

    1、关爱年金：犹豫期满及每年保单生效对应日，按首次交纳的基本责任保费的1%领取，共领取50500X1%X81次=40905元；

    2、生存保险金：60周岁前每2年领取基本责任保险金额X9%，共领取9000元/次X29次=261000元+红利；

    60周岁后至80周岁每年领取基本责任保险金额X9%，共领取9000元/次X21次=189000元+红利；

    80周岁满期时，一次性领取终了红利3、累积生息账户：

    以上1、2项默认进入账户，日日计息、月月复利，实现资金的二次增值；

    4、身故或全残保障：

    被保险人因意外伤害或疾病身故或身体全残，赔付：实际缴纳的基本责任保费的105%+基本责任累积红利保额现金价值+终了红利；

    5、保费豁免：

    万一投保人因意外伤害身故或身体全残，以后的保费都不需要再交，但可继续享受相关利益。

    方案二：女白领用“尊享人生”规划理财(30岁女士)

    基本保额：10万交费方式：5年

    保险期限：至80周岁年交保费：48500元保单利益：

    1、关爱年金：

    犹豫期满及每年保单生效对应日，按首次交纳的基本责任保费的1%领取，共领取48500元×1%×51次=24735元；

    2、生存保险金：

    60周岁前每2年领取基本责任保险金额×9%，共领取9000元/次×14次=126000元+红利；

    60周岁至80周岁每年领取基本责任保险金额×9%，共领取9000元/次×21次=189000元+红利。

    80周岁满期时，一次性领取终了红利。3、累积生息账户：

    以上1、2项默认进入账户，日日计息、月月复利，实现资金的二次增值；

    4、身故或全残保障：

    被保险人因意外伤害或疾病身故或身体全残，赔付：实际缴纳的基本责任保费的105%+基本责任累积红利保额现金价值+终了红利；

    5、保费豁免：

    万一投保人因意外伤害身故或身体全残，免交续期保费，但可继续享受相关利益。