理财支招：白领的工资如何不白领

    个案资料

    小徐，女，26岁，未婚，月收入税后7000元，单位有三险一金。有房有车，因为有家里的经济赞助，因此没有车贷和房贷。由于收入稳定，没有贷款压力，储蓄意识不强，没有进行任何投资，收入所得是想花就花，刷卡成为很平常的习惯，只有账单到手才知道又花多了，工资全没，成了另一种意义上的“白领”。

    由于单位保障水平不高，小徐为自己买了一款万能保险，年缴1万元，缴15年。由于花销大，基本没存款。此外，当初装修房子的时候向朋友借了5万元。

    每月开销包括：通讯费150元，交通费500元，美容加衣服600元，餐饮费500元，其他约450元。此外每年都要出去旅游，至少5000元的旅游花费。

    理财目标

    1.想进行基金投资，怎么操作更合适？

    2.尽快还清欠款。

    3.想攒钱继续读书进修(研究生或者管理类MBA)。

    财务状况分析

    小徐的家境算是不错，父母已经为其置办了对个人而言耗资最大的两项资产———汽车和住房，小徐自身也没有还贷的压力，这本是件好事，但这同时也让小徐降低了对财富积累和理财规划的重视度，不懂得量入为出，那么，小徐成为“月光族”也就是自然而然的事了。

    小徐正处于人生精力最充沛的阶段，也是人生财富的重要积累期，因此必须从现在起就将财富积累和规划提上日程，这样才不会让自己每每因为缺乏稳固的经济基础而面临尴尬。对于现在的小徐，最重要的就是先打理好自己的收入，开始积累财富，从而积极理财。

    小徐的财务状况相对简单，除了父母为其购置的房产和汽车，金融资产几乎为零，同时还背负有50000元欠款。每月收入7000元，对于工作不久的职场新人来说属较高水平，每月日常必要支出2200元，支出占比31%，每月结余4800元，结余占比69%，属合理水平。考虑年度收支状况，每年收入84000元，减去日常必要支出、旅游费、保费等支出，年度共结余42600元，结余占比51%，在合理范围内。因此，充分合理地规划好结余资金，量入为出，将是小徐实现理财目标的不二法宝。

    理财建议

    记账+分析理清资金去向

    首先建议小徐建立一个小账本，每天记录收入和支出情况，坚持3个月，真正看清资金流向，这样不仅可以让你对自己目前的资产状况了然于胸，同时小账本也会提醒你避免过度消费，平衡好收支比例。

    其次，建议小徐对3个月的数据认真进行判断分析，去粗取精，减少不必要的支出，譬如小徐可以将旅游中的五星级酒店住宿降为四星级，衣服可以多买一些百搭的经典款等等。另外也可在每月月初为自己做一个支出计划，对每一项支出设定一个最高限额，坚持几个月下来便可以让自己收支自如了。

    另外可到银行开通网上银行，这样可以随时查询余额，网上银行还可以通过银行卡的收支记录进行图形分析，方便快捷，一目了然。

    开立零存整取账户强制储蓄

    小徐每月税后7000元的收入，扣除日常必需开销2200元，剩余可支配收入为4800元。根据小徐的收支情况，建议每月发工资后，先要考虑到银行存钱。开立一个零存整取账户，每月向零存整取账户定额存入825元，按目前一年期零存整取利率1.71%计算(零存整取一年的利率等同于三个月定期存款利率)，年末可积累出10000元保险费。

    旅游经费靠投资货币市场基金

    每月存入货币市场基金1000元，作为每年5000元的旅游费积累，存够即可随时支取去旅游，剩余资金可作为备用流动性资金，以备不时之需。货币基金年投资起点低，通常1000元起，且无申购、赎回费，适合小量资金临时存放。年化收益率通常在1%-2%之间，虽收益不高，但流动性非常强且操作方便，建议办理网上银行专业版进行操作，通常T+2到账。

    另外，随着资金量不断提高，也可选择目前各银行提供的日日赢利的人民币理财，通常5万元起，其优势在于当时赎回当时到账，且收益是活期利息的4倍左右。

    理财顾问：宋然招商银行北京分行亚运村支行高级理财顾问AFP理财规划师

    每月拿1500元定投基金组合

    由于小徐目前的资金量不大，精力有限，建议采用基金定投。起初先少量进行投资，随着财富的不断增加，随后逐步加大投资金额。

    建议每月向基金定投账户投资1500元，选择两只基金进行投资，达到分散风险的目的。可以选一只被动投资的、沪深300指数基金，另一只选择牛市持续增长且熊市抗跌性强的偏股型基金。假设每年收益10%，每月定投1500元，两年后便可积累40000.96元，五年后便可积累117123.57元。

    基金定投的投资收益情况通常表现为“微笑曲线”，低位时定投的越多，右端的收益曲线就会越上翘。鉴于目前基金品种众多，投资者除自己研究外，还可向银行理财顾问进行咨询。另外，基金的适时转换，赎回时点选择也都可以与理财顾问进行沟通。

    这样每月还将剩余1475元，这笔钱用于定期储蓄，可根据资金使用时间决定定存期限，3个月至2年不等。假设两年后用钱，那么第一个月的1475元就可存两年定期，达到利息收益最大化，第六个月的1475元就可以先存一年定期，到期后再转存成六个月定期。这样，两年后就可用此笔资金，外加货币基金和基金定投的本金及收益，偿还50000元欠款，并同时用剩余资金交学费，尽快进行深造。