金华：年底提前还贷潮还没来

    本报讯（记者戴伟文）自10月20日央行宣布加息以来，快过去一个月了，目前市区银行尚未出现提前还贷潮。业内人士告诉记者，以往每次加息都会引发一波提前还贷潮，但此次加息后，到银行咨询的市民多，行动的少。

    “虽然加息了，但是许多市民的房贷利率都是打过折的，因此他们并不急着还贷。”据中行金东支行信贷部人士介绍，加息后，由于首套房客户都享受到了7~8.5折的优惠利率，这部分客户的利率还是很优惠的。因此，不少人担心以后再贷款难了而不敢贸然还款。有业内人士算了一笔账：目前购置首套房，商业贷款可享受7折利率，本次加息后，5年期以上贷款基准利率是6.14%，7折即4.298%，仍属低利率，无须提前还贷。如果提前还贷后，再贷款购房，将按二套房执行上浮10%的利率，反而得不偿失。

    据了解，目前银行对贷款客户的调息方式主要有两种，一种是对年对月，即从当年发放贷款的时间开始至次年相对应的时间；另外一种是从加息后的次年1月1日起开始调息。由于本次加息幅度不大，而且也还没有到调息的时间，因此很多人对利息调高和每月还贷额的增加还没有感觉。这也是目前尚未出现提前还贷潮的主要原因。不过，另有业内人士认为，年内不排除央行继续加息的可能。如果持续加息，届时估计会有一部分客户提前还贷。

    另据了解，不少市民办理个人住房按揭贷款时选择的是等额本息还款方式，即每月还款额是固定的。由于等额本息方式是借款人前期还的利息比例较大，本金比重较少，市民实际已经偿还了大部分的利息，现在提前还款，还的部分更多的是本金，这种情况再选择提前还贷的话也没有意义。

    中行金东支行信贷部主任朱秀红认为，提前还贷的表现是减少还款总额，但这需要结合考虑相应时期货币的购买力，以及资金的现值与生产力。今年自2月起CPI增幅较大，9月达到3.6%，10月更是创下4.4%的新高，这意味着目前有一定的通胀水平。她建议，是否提前还贷，客户应根据自身情况确定。如果客户手上现金比较充裕，而又没有其他投资渠道的，不妨提前还贷；如果客户有比利息收益更高的投资渠道，没必要提前还贷。毕竟，在目前依旧负利率的背景下，贷款作为在某种程度上也是抵御通货膨胀的一种手段，可适当负债进行消费和投资。

    另一方面，如果本身就是二套房客户，提前还贷也不妨。以二套房贷利率按照1.1倍计算，加息后的利率就达6.754%，如果手头有资金，也可考虑部分提前还贷。一般来说，加息后，房贷还款额要从明年1月1日才开始提高，只要赶在今年年底前提前还贷都可以避开加息影响。