工商联多种途径助中小企融资

    全国工商联副主席孙安民认为解决小企业融资难，就要提高大中型银行的小企业信贷比重，还要大力发展小银行

    【《财经》记者 王毕强】“要解决小企业融资难，就要提高大中型银行的小企业信贷比重，还要大力发展小银行。”持续关注中小企业融资难问题的孙安民就这个问题开出了自己的药方。

    孙安民是全国工商联专职副主席、第十一届全国人大常务委员会委员、全国人大法律委员会副主任。近日，他就破解中小企业融资难问题，接受了《财经》记者的采访。

    中小企业的数量占到了中国企业总数的99%，创造了中国近60%的GDP，提供了近50%的财税收入，提供了近80%的就业岗位。然而，全球金融危机席卷中国，使中小企业发展中最突出的融资难问题更加突出。

    小企业贷款比重长年不足10%

    《财经》：今年的政府工作报告提到要解决中小企业融资难问题。根据你或者全国工商联的调查，中小企业融资难到底难到什么程度？

    孙安民：中小企业在2009年9.59万亿元的信贷中分到了3.4万亿元，占比35%，融资难得到了一定缓解，中小企业贷款增速首次快于企业贷款增速。

    在我国银行业金融机构的四种类型中，国有大型商业银行、股份制商业银行的金融资源倾向服务于大中型企业，受惠企业数量不足全国企业总数的1%。

    而百余家城市商业银行、各类农村合作金融机构，以及少数近年发展起来的村镇银行、小额贷款公司等的金融资源倾向服务于小企业，但受惠企业数量充其量也不足全国企业总数的10%。

    这与发达国家的差距十分明显。发达国家银行贷款的企业覆盖率为54%，而我国在规模或限额以上企业中银行信贷覆盖率大约在20%左右，规模或限额以下企业还不到2%。

    作为金融资源的供给主体，我国大中型银行机构企业客户长期以来主要以大企业为主。金融危机爆发后，应国家货币政策的要求，在对中小企业贷款比重上有所增加，但细分来看，给小企业的贷款比例却并不高。

    从2001年—2008年金融机构短期贷款情况来看，个体、私营企业和乡镇企业贷款仅占全部金融机构贷款的大约4%-5%左右。

    个体、私营企业和乡镇企业主要集中在短期贷款上，如果加上中长期贷款一起计算全部贷款余额，个体私营企业的贷款比重更小。

    发展小银行

    《财经》：我们知道你作为工商联的领导长期关注中小企业的生存和发展情况，那么你个人对解决当前中小企业融资难有什么具体的政策建议？

    孙安民：解决中小企业融资难问题，重点在小企业。因此，我们建议把解决中小企业融资难问题的重点放在解决小企业融资难问题上。

    首先，要解决小企业融资难，就要明显提高大中型银行的小企业信贷比重。要做到这一点，主要包括三个方面的工作：

    一要推动大型商业银行和股份制商业银行切实开展对小企业的金融服务。大型商业银行的中小企业贷款比重要由目前的占全部企业贷款的45%提高到55%以上，小企业应占全部企业贷款的20%以上。股份制商业银行的中小企业贷款比重要由目前的占全部企业贷款的50%提高到60%以上，小企业应占全部企业贷款的30%以上。

    二要大力发展城市商业银行，进一步提高其对小型企业的贷款比重。全国凡有条件的地级市均可开办城市商业银行，城市商业银行至少可扩展到300家。地级市的城市商业银行的中小企业贷款比重应由目前的占其企业贷款的70%提高到80%以上，小企业贷款比重与中企业相当。

    三要提高农村金融机构对小型企业的贷款比重。进一步提高农村金融机构中小企业贷款比重，至少要达到其企业贷款的70%以上，以满足农村经济发展的需要。

    其次，要解决小企业融资难，还要大力发展小银行。大力发展小银行，是通过增加金融供给从根本上解决小企业融资难问题。

    《财经》：你能具体谈下哪些类型算是小银行？

    孙安民：主要包括四个方面：一是要大力发展城市社区银行。社区银行是指在大中城市的特定区域内组建并独立运营，主要为当地中小企业和居民提供个性化金融服务的小银行。在我国大中城市应广泛建立社区银行，以推动城市小企业融资难问题的解决。

    二是要在城市开发区、高新技术园区大力发展科技银行。科技银行是专为科技型中小企业量身定做的、机制创新的、专业化的区域性商业银行。在科技型企业聚集区域大力发展科技银行，可以实现科技银行与风险投资机构的有机结合，能够充分满足科技型企业在技术研发和成长阶段的资金需求。

    三是要广泛发展农村金融机构。解决农村地区的小企业融资难问题，必须大力发展主要以农户和城乡小企业为服务对象的农村金融机构。

    四是要推动民间金融公开化、合法化。应引导和释放民间资本和民间金融机构的市场活力，让地下民间金融机构逐步、稳妥、有序地走向公开，主要为小企业和个体工商户提供金融服务。其公开化和合法化的主要途径是以民间资本为主开办村镇和社区等小银行和小额贷款公司，或与他人合办农村银行和农村合作银行。

    《财经》：你提的这些建议听起来都不错。不过，中央和地方政府近两年出台了一系列的政策，但实际实施的效果并不怎么明显。你认为怎么才能让这些政策落到实处，让这些金融机构愿意贷款给中小企业，特别是小企业？

    孙安民：解决小企业融资难要有切实的政策支持和完善的激励机制。

    各级政府和金融监管部门要抓紧制定一整套有利于小企业贷款的支持性政策和激励机制。主要包括五项工作：

    一是要鼓励现有商业银行在基层增设网点。二是银行监管部门要进一步完善银行的成本核算、业绩考核机制。三是国家要抓紧出台鼓励金融机构为小企业贷款的税收优惠政策。四是各级政府要加大小企业融资的财政资金引导力度。五是国家要建立和完善多层次的中小企业融资体系，不断扩大中小企业直接融资渠道。

    《财经》：我们也了解到，很多金融机构不愿意贷款给小企业，其中的一个原因是由小企业自身特点造成的贷款风险问题，即贷款担保和信用问题。你认为应该怎么解决这个问题？

    孙安民：要解决小企业融资难的问题，就要大力发展小企业贷款担保机构，并抓紧建立和完善小企业信用评价体系。

    近年来我国中小企业信用担保机构迅速发展，信用担保体系已初步形成，担保公司(机构)承担了一定的政府支持小企发展的社会功能，要加大政策扶持力度。

    同时，还要大力推进小企业信用体系建设。国家金融管理部门和银行系统要尽快研究提出一套适合小企业的银行信用评价标准和制度。

    工商联五种途径助企融资

    《财经》：全国工商联的成员主体是非公有制企业和非公有制经济人士，这其中的主要部分就是中小企业。工商联在促进中小企业融资方面可以发挥哪些作用？

    孙安民：近年来，工商联做了一些探索，归纳起来主要包括五个方面：

    一是加强中小企业融资服务体系的理论研究。全国工商联根据国务院《关于全面深化金融改革促进金融业持续健康安全发展的若干意见》中“设立适应特定对象、提供特色服务的多种形式中小金融企业”等加强中小企业金融服务的改革方向的要求，我们提出要建立包括村镇银行、社区银行和科技银行在内的多方位服务体系。

    二是建立和巩固与金融机构的战略合作关系。全国工商联与中国建设银行、中国进出口银行、国家开发银行、中国农业发展银行、中国出口信用保险公司等金融机构均签署有战略合作协议，最近又在积极探索与中国民生银行开展战略合作。

    三是搭建多层次的融资服务平台，积极开展有针对性的银企对接活动。各地工商联一直非常重视融资服务平台的建设，通过这类平台将政府、金融机构、投资公司、会计法律服务中介机构与中小民营企业进行了不同程度、不同层面的整合。

    另外，工商联在健全中小企业融资担保体系，加强担保企业协作，帮助企业上市、引入直接投资者、发行集合债券等方面也做了尝试。