小微企业不但要“融资”还要“融商”

　　在新一年的国务院金融稳定发展委员会第一次会议上，重点是“缓解中小企业融资难”。

　　对于小微企业来说，融资固然重要，但企业融资的最终目的是促进企业的健康发展和成长。为实现这一目标，金融机构服务小微企业，不仅要“金融”，更要“金融”，即金融机构要在机构，客户等方面发挥自身优势，帮助小微企业更好地实现“业务拓展”..

　　近年来，在党中央、国务院的决策部署和全社会的共同努力下，小微企业融资难、融资成本问题得到了很大缓解，实现了“量增价减”。2019年三季度末，银行业金融机构小微企业贷款使用余额36.39万亿元，其中单户授信总额1000万元及以下的普惠型小微企业贷款余额11.3万亿元，比2019年初增长20.81%。价格方面，最新统计显示，2019年上半年新发放的普惠性小微企业贷款平均利率为6.82%，比2018年平均利率低0.58个百分点。其中，五家国有大行的平均利率为4.87%，较2018年下降0.66个百分点。

　　对于小微企业来说，更重要的是融资后资金的有效使用。小微企业不仅需要资金支持，还需要包括运营，企业管理，投资等综合服务..

　　众所周知，小微企业的平均生命周期为3-5年。究其原因，既与外部经营环境的变化有关，也与经营理念不当、生产技术相对落后等因素有关。另一方面，那些“成长”的小微企业，最坚持精细化、特色化、专业化发展，勇于创新，最终成为具有核心竞争力的中型企业。

　　在上述过程中，如何实现“业务拓展”是一个重要的环节。小型和微型企业不仅缺乏资金，而且缺乏尽可能多的商业机会。

　　针对这一需求，一些银行探索推出了小微企业“业务对接”、“业务汇款”等服务。例如，工商银行在第二届博览会期间举办“交易会”，旨在帮助小微企业加快融入全球资金链、产业链和价值链。招商银行推出“业务交流”模块，为小微企业主提供招商银行不同行业小微客户的运营、开发流程和产品介绍等信息。

　　其次，如何充分挖掘金融机构的资源禀赋，为小微企业提供尽可能多的商机，是一个值得进一步思考的课题。银行业金融机构需要继续从以下两个方面进行探索。

　　一是突破“单一贷款提供者”向“综合服务提供者”，围绕小微企业个性化、多元化的需求，提供更加全面的综合金融服务。例如，银行可以为小型和微型企业建立专门的成长档案，配备专门的财务顾问，并制定专门的发展计划。同时，安排季度上门服务“现场咨询”，解决企业发展面临的痛点和困难;开展半年回顾，评估实施方案的阶段性效果，并相应调整发展战略;安排年度“体检”，与企业总结经验，分析不足，帮助企业走上适应行业和市场变化的科学发展道路。

　　二是从“单一场景”向“共享生态”突破。构建普惠性金融开放平台，营造合作开放共享的普惠性金融发展新生态。目前，许多商业银行已经建立了自己的电子商务平台，供企业购买、销售和交易。下一步，我行可以继续挖掘“银行”电子商务平台在结算、融资、数据沉淀等方面的比较优势，为小微企业开辟更多新的业务渠道，构建新的业务场景，开辟新的业务空间。

　　来源：经济日报- 作者：郭子源