等额本金还贷扣最多? 2月按新利率计算标准月供

    衢州市民程先生发现，今年1至3月的按揭还贷的扣款2月份最多，“我是等额本金还贷的，每个月还款额都会比上月少3元左右。”程先生说，他2011年11月15日贷款还息824.17元，12月还息821.18元钱。今年1月份开始调利息，贷款还息增加到了871.47元，本来以为2月份起会逐渐减少，可没想到扣了928.96元钱。而3月份的贷款还息是925.56元。“这到底是怎么算的？”程先生有些疑惑。3月16日，记者带着程先生的疑问采访了银行。

    利率上调今年1月开始月供增加

    中国人民银行衢州市中心支行工作人员介绍，根据惯例，每年1月1日，是贷款基准利率调整时间。

    2011年，央行分别在2月、4月、7月3次宣布加息，与购房者关系密切的5年以上贷款利率已从年初的6.40%涨至7.05%。住房公积金贷款利率也从年初的4.3%上调至4.9%，加息的累加效应在2012年1月1日起集中体现。也就是说，自今年起，还贷者要开始为去年3次加息“埋单”，这就是程先生今年1月开始还款额增加的原因。

    2月份按新利率计算标准月供

    等额本金还贷者的还贷款分为贷款还息与贷款还本，本金每个月是固定的。以程先生为例，记者看到他的存折账单上显示，他每个月贷款还本均为833.33元。而随着还本，本金越来越少，利息也会越来越少。但为什么今年1至3月的还贷额2月份最高呢？

    中国银行衢州市分行工作人员介绍，1月份月供款的贷款期限，是跨越了去年12月以及今年1月的周期。

    以每月15日缴纳月供款为例，1月15日缴纳的月供款，需要计算的是去年12月16日至今年1月14日的一个月贷款本息。因此，1月份的贷款月供就要分开计算，即去年12月16日—31日和今年1月1日至14日两个时间段而计。2月份当月的贷款期限为1月16日—2月14日，则不会出现这样的问题。此后，还贷额会逐月减少。所以，1月份的月供额比去年12月高，但又比2月份低。2月所扣的月供款才是全部按新利率计算的标准月供。

    新贷款者贷款方式可多作比较

    采访中，记者了解到，对即将购房者来说，如果有公积金贷款的机会，就尽量选择此种方式。因为经过3次加息后，目前公积金贷款利率为4.9%，商业贷款的利率为7.05%，相差2.15个百分点。

    如果新贷款者不能通过公积金贷款的方式获得房贷的话，那还有一个方法可以节省月供。近年银行贷款也多有创新，在贷款合同中会有“利率调整方式”这样的条款。有约定为“按年调息”或者是“按月调息”两种供贷款者选择。如果在签订合同时，选择对自己有利的方式，会在利率发生变化的时候得到更多实惠。业内人士说，通常利率上升阶段可选择按年调息，下降阶段可选择按月调息，这样能够减少利息支出，对房贷者有利。