安徽长天投资有限公司

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   小额贷款是信用社服务“三农”的主要产品，对农民发家致富，对建设新农村都有着重要的作用。但在现实操作中，一笔贷款从表面上看是小额，但实际上却是“分解”了的大额，猛一看是个“瘦子”，细一查是个“大胖子”，多数不良贷款名誉上说是小额贷款，实质已非小额贷款，这类披着小额贷款外衣的贷款在运行中风险日益凸显，应引起高度重视。小额贷款非小额化的几种表现形式：

一是私贷公用。由众多村民贷款，供村集体或集体企业使用。

二是家族式贷款。由一个家族多名成员贷款供一人使用或一个项目使用，这种情况最普遍。

三是“化整为零”。即一人冒用多人身份证件，套用小额农贷，或者用一户多次立据借款。

四是“积少成多”。联系一个或多个农户借款，实际为一人所用，风险集中。

五是贷款“农转非”，按规定小额贷款主要支持以农户为主的涉农行业，但实际运作过程中却存在着贷款证转让、出借，信贷员无法控制，出现“鱼目混珠”挤占、挪用及垒大户现象。

六是“游击队变成集团军”。即借款人借用亲戚朋友的身份证件及贷款证骗取小额农贷，少的三五户，多的能达上百户。

防范和化解“大胖子”贷款可以考虑以下方法：

制度约束法。农村信用社要根据业务的发展变化不断完善内控制度，在确保国家金融政策、法规得以贯彻落实的情况下，建立健全信贷、会计、稽核和事后监督协调运转的内部控制制度，抑制内部违规行为。其次在业务经营活动中，应设立三道风险监控防线。一是在一线临柜人员中要设置事前、事中、事后监督的第一道防线;二是在部门、岗位之间设立相互制约的监督机制作为第二道防线;三是设立内部监督部门对业务经营实施监督反馈的第三道防线，把各类风险控制在萌芽之中。

物证法。借款人提供户口本、身份证、结婚证有效证件，并把有关信息输入信贷系统。如果一个家庭有两个或两个以上成员申请贷款，那么信贷系统会自动提示该信息。

调查沟通法。“大胖子”贷款对信用社是保密的，但在“大胖子”内部是公开的，甚至是充分讨论、激烈争论的结果。没有不透风的墙，这种争论、讨论往往在整个村庄都是公开的秘密。信贷人员上门进行细致的调查，调查当事人，通过近邻和村组干部了解情况，这种信息是不难捕捉到的。家庭妇女一般不愿替别人承担风险，从她们的口中很容易得到真实的信息。在一个村庄或村子里发展一两个信得过的信息联络员，定期沟通，了解最新的、活的信息。最忌把信息当作“古董”放在档案里，数年不动，拿出来用时已经毫无新意。

比例授信法。现在农村小企业和大一点的商铺贷款很难满足。集体土地上的房产不能作为抵押，集镇上的国有土地房产手续齐全的又不多，这种现状造成了抵押难。信用贷款最大额度一般不会超过5万元。而小企业和大商铺所需资金往往是上十万甚至是上百万，这就形成了一对矛盾。以前对这类贷款授信是按额度来授信，一级5万元，二级4万元，三级3万元，封顶就是5万元，这与实际需求和还款能力是不相匹配的。可以换个思路：按比例授信，一级满足资金总需求的75%，二级满足资金总需求的60%，三级满足资金总需求的45%，用这种思路能够一定程度上解决授信与实际不匹配的问题。这种方法值得一试。此外，还有系统查询法、分析判断法、信用环境改善法、法律消化法方法。

     



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