台州政策性农业保险调查：实施中的喜与忧

    27岁的杨娇阳是天台的“名人”，2007年浙江工商职业技术学院大专毕业，2008年她辞去会计工作，回到天台承包土地种粮，多次被评为省级优秀种粮、售粮大户，目前承包的土地面积已达1500亩，光去年的粮食总产量就达到84.4万公斤。

    “我在2008年、2009年参加好政策性农业保险，中间几年没有参保，今年接到镇里通知后，准备参保。”至于没有参保的原因，杨娇阳解释，“工作太忙，没有重视起来，忘了。”

    杨娇阳告诉记者，她种粮以来这几年，总体上风调雨顺，没有大的灾害，所以，对于政策性农业保险能发挥多大的作用，心里没底。

    农民和承保机构积极性都不高

    我市地处东南沿海，自然灾害频繁，特别是夏秋时节多发的台风、暴雨、海潮、旱灾等，造成的农业损失惨重。

    农业风险具有时间、空间的高度相关性及广泛的伴生性，这些都使得农业生产面临高风险和高损失率，如果按商业化原则运作农业保险，则农业保险产品的费率必然很高，多数农民无力承担。

    另外，我市农业的经营规模分散和对农业收入依赖度下降，让农户对农业生产和农业保险的预期也下降，再加上缺乏风险意识，尽管有政策性农业保险，政府直接补贴投保农户，农户只需交纳少量的保费，但农民的积极性还是不高，有效需求低下。

    现实中，农险投保的农户大多是小规模种养业经营户。小户投保为主，不仅要逐户收费，而且要逐户核保，损失发生后要逐户查勘定损，逐户理赔，工作量大，难度也大。

    再加上政策性农业保险的特点是，保费低，保险责任范围广；不以营利为目的，盈余逐年滚存，以备大灾之年。这些都在一定程度上影响了保险公司的积极性。

    建立完善制度，任重道远

    政策性农业保险的完善是一个漫长的过程。我市农业产业结构复杂，建立完善的政策性农业保险制度任重道远。

    市发改委体制改革处处长赵时明分析了目前我市政策性农业保险存在的不足：由于主动愿意经营政策性农业保险的主体有限，难以形成有效市场竞争，影响了政策性农业保险向更深、更高层次发展；

    政策性农业保险普遍存在承保范围偏窄，农户在遭受严重旱灾损失时“望险兴叹”，承保范围有待进一步扩大；

    农业保险的购买率太低所导致的农业保险赔付率太低；

    与美国承保超过100个品种相比，承保品种远远不足，经营模式有待完善。

    赵时明解释，这不仅仅是我市存在，也是各地普遍遇到的问题。完善政策性农业保险制度是一个漫长的过程，这一过程，美国用了100年，欧洲用了60年、日本用了40年。

    社会效益与经济效益如何兼顾

    人保财险台州分公司主要负责人许江峰告诉记者，政策性农险经历了试点摸索、发展、亏损、调整再到基本实现盈亏平衡的几个阶段，险种可持续发展能力有效增强，覆盖面逐步恢复。

    尽管情况有所好转，但累计口径整体业务仍处于亏损状态。据统计，从2006年至2011年，人保财险台州分公司累计已结赔款5255万元，未决赔款148万元，最多年份财务口径亏损超600万元。

    “另外，让我担心的是业务质量还未经受真正大灾的检验。”许江峰告诉记者，政策性农业保险从2006年开办至今，台州未遭受台风正面登陆的袭击。2009年开始的农险结构调整虽在2011年显现利润效益，但实际还需计提约136万元的全省巨灾风险准备金，预留2012年二次赔款金额，利润只能保本。

    具体实施也有不少问题，比如有多地反映畜牧系统在能繁母猪耳标佩戴、信息化录入管理上执行不到位。比如，个别乡镇只佩戴耳标，不录入母猪品种、畜龄等关键信息或随意录入信息等，这些给经营单位开展正常续保服务工作造成很大困难，有的还引起部分农户的误解和不满。

    另外，农险风险高度集中的特性必然导致保险公司不能单独靠一个险种实现自负盈亏，可持续经营，一些地方缺少对共保体单位非农险业务的扶持政策。