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　　金融与经济转型应良性互动，金融业根植于实体经济、服务于实体经济，必须与实体经济相协调，通过转变金融业发展理念，促进金融业自身快速发展，可以实现加快产业结构调整步伐。金融既是宏观经济调控手段，又是资源配置、资金融通的工具。加强金融业经营模式转型，优化金融资源配置效率，有利于促进消费、投资和出口均衡增长模式的转变、推进自主创新、加快经济结构调整，这也是我国实现经济发展方式转变的着力点。同时，金融业的发展离不开其所面临的经济环境和条件。转变经济发展方式实质是一次深刻的经济变革，将对经济环境产生深刻的影响，从而对金融业产生大量新的需求。

　　金融机构的成本、风险和收益匹配角度来看，给中小企业发放贷款并不符合大型银行最优的市场行为。这也是为什么小微企业融资难、融资贵。特别是在信贷资源配置比较紧张的条件下，信贷配给向经营风险相对较小、谈判能力更高点的企业倾斜，使得银行贷款更偏好大型国有企业，大企业获得信贷支持的优势更加明显，小微企业面临较为严峻的信贷挤出压力。

　　由于中小企业要求的每笔贷款数额不大，但是，每笔贷款的发放程序、经办环节，如调查、评估、监督等都大致相同，银行贷款的单位交易成本上升，因此对于同样数额的贷款，银行对中小企业贷款较大企业而言，单体成本大很多。

　　这使得中小企业少量的资金需求量将使其融资利率比上规模的资金融资利率平均高出2个到4个百分点。这仅仅是从操作成本的角度考虑，再加上小企业相对于大企业更易受经济波动的影响，不确定性程度高，风险也更大，由此小微企业所承担的风险溢价显然更高。

要提高小微企业的信贷可获得性，有以下几个可选途径：

　　一是健全金融服务体系，发展多层次信贷市场，大力发展小型金融机构。中小银行与中小企业具有天然的对接性，能够为小微企业提供“量体裁衣”的服务。

　　二是让资金价格“随行就市”，根据“收益覆盖风险”的原则，真实反映银行在小微企业提供信贷中承担的风险及成本。

　　三是提高小微企业信贷的风险容忍度，监管部门在呆账准备金税前扣除、不良贷款税前核销等方面提供匹配的优惠措施，提高商业银行开展此类业务的积极性。

　　目前，小微企业信贷服务的金融监管环境在逐步优化，包括对中小企业贷款增速的要求、不良率差异化考核、专项金融债的发行等。

　　金融体系的完善以及小型金融机构的建设则是一个长期渐进的过程，因此当前最为直接有效的途径无疑是发挥风险定价在信贷资源配置中的基础作用，尽可能推动金融供需方激励兼容。为中小企业提供良好的服务平台。